正與銀行申請信用卡支付閘道？淺談網上商店信用評估的重要性

對於收單銀行(Acquiring Bank)、第三方支付服務商(Payment Service Provider)或支付服務中介商(Payment Facilitator)來說，為網上商戶開戶前進行盡職調查(Due Diligence)極為重要，因為調查可確保商戶從事正當業務和不涉及任何非法和品牌破壞活動。過往的盡職調查多局限於從實際文件上著眼，例如參考商戶過往營業紀錄、公司財務背景和董事資料等，往往忽略了調查商戶網站背景審查。

近期坊間便有一個專門為網上商店進行審計的計劃，名為 VerifyStore 商戶認證計劃。此計劃提供一個全面而自動的平台，以及一個讓收單銀行、支付服務商或支付服務中介商方便使用的商戶監察門戶網站，幫助批核和風險管理人員在收到網商開戶申請後進行內部操作程序。

此外這平台更可用作技術層面的 KYC (Know Your Customer，了解客戶)評估，例如在考慮簽訂商戶協議前，先找出連繫網上商店的所有相關接入和跳轉網站類別，以及任何潛在詐騙風險，是進行批核網商進行信用卡支付和 KYC 背景調查的新一代解決方案。

另一方面，對於網上商戶，尤其是剛成立的公司來說，由於在營運初期暫時未有充足的財務紀錄，故此為加強銀行對網商的信心和加快審核程序，網商可在代表已作自我申報並不售賣非法和破壞品牌的商品和服務，並在購物車上展示 VerifyStore 商戶認證標誌，用以提高商戶的聲譽以及買家的信心。

現時用戶只需三個步驟就可以為收單銀行、第三方支付服務商和支付服務中介商提供網商監察服務。商戶首先為其網店申請開戶時先在收單銀行專屬頁面填寫網上表格註冊，只需一分鐘內就可完成註冊程序，之後批核和風險管理人員便可在平台上查看商戶註冊進度並作出相關跟進，最後收單銀行、第三方支付服務商和支付服務中介商就可對商戶網站背景審查。

VerifyStore 商戶認證計劃的運作流程簡單，由收單銀行、第三方支付服務商和支付服務中介商繳付所需年費，便可監察商戶網站的入站 (inbound site) 和出站 (outbound site) 紀錄，檢查是否經由賭博、藥物或色情等非法網站接入網上商店，或者由商戶網站跳轉至其他屬於違法類別的網站，例如可疑的網站或下掛網站(laundering site)，平台會自動分析這些紀錄並進行技術風險評估，將一般網商開戶的風險評估範圍由公司背景、財政及董事等資料，進一步伸延到技術層面，分析有助確保網商業務正當並連接至合法的支付網站。

成功成為了 VerifyStore 商戶認證的網商將對於網商和收單銀行來說均是有得益的。網商可自行申報不作非法銷售，有助建立彼此的互信，並可偵測惡意程式和釣魚網站攻擊商戶和防止洩露信用卡資料。另外 VerifyStore 亦有助商戶網站避免因為被不法份子利用作為侵犯知識產權和品牌活動而引起的巨額罰款，令網商保持良好商譽並依從國際信用卡組織品牌保護計劃的守則。

此外在收單銀行/支付服務商的角度來說，VerifyStore 可將已註冊的商戶網址自動連結到收單銀行的用戶帳號作為管理及持續監察的服務，並在報告上列有全面資料，例如認證結果、註冊進度檢查、商戶網站種類、高風險類別警告和潛在詐騙風險和接入 / 跳轉網站背景檢查等，是一套網商與收單銀行/第三方支付服務商/支付服務商之間雙贏的認證解決方案。