FinTech（金融科技）- Virtual Bank （虛擬銀行）

FinTech（金融科技）一詞已存在很久，大家對它是否依然陌生？雖然「Fintech」這個詞只有三十年的歷史，但實質意義上的FinTech卻歷史悠久。FinTech 經歷至今已三個年代，或許即將進入「FinTech 4.0」！

自從 Bitcoin（比特幣）於 2009 年開始興起，不少人才對 FinTech 一詞有所認識。現時 FinTech 一詞廣泛是旨在提供金融服務方面與傳統金融方法競爭的技術和創新。這是一個新興產業，利用科技來改善金融活動。將智能手機用於移動銀行，投資，借貸服務和加密貨幣是旨在使金融服務更易於大眾使用的科技事例。 金融科技公司（包括初創企業和成熟的金融機構）試圖以 FinTech（Finance & Technology）取代或增強現有金融公司所提供的金融服務。

FinTech 的不同世代

Fintech 1.0 – 自 1866 年起，當時是一個信息革命的年代，金融業的發展以電報、電話及廣播等信息科技來實現，並逐漸取代人手計算。直至 1950 年，信用卡在美國出現，顯示着電子交易技術在金融領域的應用正式開始。

Fintech 2.0 – 由 1967 年開始，當時計算器（電腦）和 ATM（自動提款機）的出現標誌着金融機構在內部業務中增加信息科技的使用。漸漸取締以往傳統零售銀行和券商的業務模式，進一步提高了金融服務的效率及減低成本。

Fintech 3.0 – 以千禧年為起點，當時互聯網開始普及化、大眾化，加上銀行的內部流程系統化、數據化，以及金融機構對外的互動、零售客戶的互動，金融業務已經全面實現了電子化。近年新興的科技（大數據、區塊鏈、人工智能）發展漸漸成熟，大數據、雲端計算、人工智能和金融結合起來，帶給金融科技發展的新動力。金融科技初創公司和成熟的技術公司強勢崛起，傳統金融機構主導優勢漸失。

Fintech 4.0 – 5G 正式投入，或許能成就下一代 FinTech ！

Fintech 應用於六大範疇

支付技術 – 金融科技主要的創新在使消費者以電子支付和電子錢包，更為簡便且有價值，實現無現金世界 （Cashless World），改變消費者消費行為。新興支付（加密貨幣）簡化價值轉移的過程而非價值儲存。

資金籌集 – 新興的眾籌平台，擴大這些新創事業或中小企業的資本募集管道。

存款借貸 – 改變其評價機制以及貸款發放方式，開發一些非傳統的資金來源。提升金融機構的風險定價能力，並拓展貸款業務範圍、實現普惠金融。

保險理賠 – 網路保險交易市場，改變購買保險、保單定價及提出索賠的方式。主動管理顧客風險，通過遠端通信技術讓保險業在即時監測保險標的的危險與資料處理上更為便捷。

投資管理 – 金融業界（銀行，保險公司等等）推出的手機應用程式，應夠接收即時資訊，隨時為客戶提供投資組合資訊與建議，有別於傳統的理財顧問。

資訊供應 – 資訊平台改善了金融市場之間的連結，大數據資料庫 (Big Data) 衍生出很多分析數據的新興公司，為金融企業有效地在管理大量的客戶群、產品和市場相關數據中找到潛在的客戶，並且更有效地分配及運用資金，減低風險。

虛擬銀行 (Virtual Bank)

虛擬銀行同樣是金融科（FinTech）的其中一個範疇，銀行業務由實體走向虛擬，不設實體分行，減少租金、人手的支出，並提供更切合科技時代的銀行服務，提升用戶體驗。虛擬銀行指透過數碼途徑提供銀行服務，所有服務都可在網上辦理，不設實體分行。客戶可以透過虛擬銀行的手機應用程式或網站辦理開戶、存款、貸款及其他銀行業務，省卻親身到銀行分行辦手續的時間。

自 2019 年 3 月起，金管局開始批出虛擬銀行 (Virtual Bank) 牌照，直至 2020 年 4 月 30 日，金管局已批出 8 間企業牌照，包括眾安銀行（ZA Bank）、天星銀行、匯立銀行（Welab Bank）、螞蟻銀行和 MOX BANK 等。因民間活動，原本各間虛擬銀行預計在 2019 年下半年開始試業，但最終延至 2020 年初。現時，眾安銀行（ZA Bank）、螞蟻銀行（Ant Bank）及天星銀行（Airstar Bank）等已投入服務。

按金管局規定，虛擬銀行須主要從事零售業務，不得設立最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費，以促進普及金融。雖然虛擬銀行不設分行，但須在香港設立實體辦事處，作為其香港主要營業地點，以及處理客戶查詢或投訴。

在香港，虛擬銀行是一項嶄新服務，不少虛擬銀行在歐美、日本等地區已成立一段時間。相比下，香港的虛擬銀行遲了很多年，最著名的虛擬銀行 Monzo 已於 2015 在英國成立，Monzo 其賣點功能包括自動記帳、全球免手續費提款（但限每月首 200 英鎊）、連結 Apple Pay 及 Google Pay 付款等。Monzo 的用戶人數於 2020 年首季已超過 400 萬人，其中大部分客戶年齡不超過 40 歲，反映這種手機銀行的新模式極受年輕用戶歡迎。

下一篇為大家介紹 虛擬銀行 Monzo ！不管您是留學生還是旅行愛好者，或者因為某事，資金有所調動。請留意 虛擬銀行 Monzo ！